Оптимизмът е качество, много типично за младия човек, стига да не се превърне в безразсъдство. Особено когато става дума за пари. Идеята „що е време, пред нас е“, невинаги е най-добрият съветник при поемаме на огромни финансови ангажименти, защото съдбата винаги може да изиграе някой от своите номера. Вярно е, че безработицата у нас е рекордно ниска и има огромен глад за кадри, но все пак няма стопроцентова гаранция за пълна и високоплатена заетост. И числата показват, че предпазливостта е най-добрият съветник при взимането на кредити.
Възрастовата граница на хората с просрочени задължения в България става все по-ниска и основно това са лица под 30-годишна възраст, а често и под 25 години – това показват данните на Асоциацията за управление на вземания (АУВ). Правейки по-импулсивни и инцидентни покупки, младите задлъжняват все повече. Когато обаче имат няколко паралелни кредита и останат без работа, често изпадат в кризисна ситуация и не могат да погасяват вноските, обяснява Лилия Димитрова, председател на АУВ. Има промяна и в профила на длъжника – той вече не е от малък областен град, а от четирите най-големи – София, Пловдив, Варна и Бургас.
Друг извод е, че българите привикват да живеят със заеми и ги разглеждат като инструмент за подобряване на качеството на живот. Тези нови нагласи са допълнително стимулирани от ниските лихви на банките. Въпросът е заетите пари да се използват разумно и задълженията да се погасяват редовно. Защото е най-страшно да попаднеш в списъка с лошите длъжници, това означава затръшната врата за кредит дори когато имаш великолепна инвестиционна идея.
909 лева е средният продаден потребителски кредит за 2024, година по-рано средният размер е достигал 1324 лева. Обяснението е, че се просрочват предимно малки необезпечени заеми. Все по-често се наблюдава един човек да е взел няколко паралелни заема, понякога те достигат двуцифрено число и са отпуснати от една и съща финансова институция. Обикновено това са хора, които се взели неразумни решения да си купят нещо, без да са си направили добре сметката. Съветът към любителите на кредити, особено ако са с по-ниски доходи, е да не отделят за тази цел повече от една трета от дохода си. Всяка година просрочията са около 500 милиона лева и закъснение се наблюдава най-вече при изплащане на ипотечни кредити. Банките вече не чакат прекалено дълго, преди да поискат парите. Все по-често предоставят процедурата на специализирани компании, за да се избегнат съдебни производства. Изкупеният дълг през 2024 година е 545 млн. лева, година по-рано е бил 523 милиона. Българският бизнес все по-често се обръща към компании за управление на вземания и установената междуфирмена задлъжнялост е 122 млн. лева. Банките са основният кредитор, те държат 35% от общите дългове, фирмите за бързи кредити почти ги настигат, а на телекомите се падат 18% от задълженията.
В обобщение може да се каже, че българите плащат задълженията си все по-съвестно. А за да няма изненади, специалистите съветват хората периодично да проверяват общата си задлъжнялост в Кредитния регистър на БНБ. Там са обединени задълженията към банки, финансови и платежни институции, дружества за електронни пари. Информацията е безплатна за физическите лица, когато се предоставя в 14-дневен срок.
Към края на март кредитите на домакинствата са над 48 млрд. лева и за година са нараснали с 20%. Най-голям е делът на заемите с размер от 100 000 до 250 000 лева. Те са почти една трета от всички кредити. След тях са тези между 50 000 и 100 000 лева, сочи статистиката на Централната банка.
Лихвите по жилищните кредити пък продължават да се понижават, а новите заеми продължават да нарастват. В края на май средната лихва, при която са се отпускали ипотечни заеми, е 2,43%, а годишният процент на разходите – 2,77%. Средната лихва на потребителските кредити е 9%, а ГПР – 9,42%.
След приемането на България в еврозоната от 1 януари всички заеми, първоначално отпуснати в левове, или заеми с валутна клауза в евро ще се считат за заеми в евро. Те се превалутират по официалния фиксиран курс, изразен до пети знак след десетичната запетая – 1,95583 лв. зa 1 eвpo, и се закръгляват по правилата, разписани в Закона за въвеждане на еврото. Не се допуска превалутирането да се използва като условие за предоговаряне на клаузи по вече сключени договори между банките и техните клиенти.
До 14 дена отказвате без санкция заеми от 400 до 147 000 лева
Кредиторът няма право да иска запис на заповед за обезпечение на задълженията
Кредиторът не може да изисква и да събира такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита, припомнят от Комисията за защита на потребителите (КЗП). Освен това не се дължи обезщетение или неустойка, ако в рамките на 14 дена получателят откаже новоотпуснат кредит, който е в рамките от 400 до 147 000 лева.
Всеки има право, когато прецени, че има възможност, да върне предсрочно изцяло или частично вече усвоения кредит без такси или удръжки. Погасяването намалява общите разходи по задължението. Кредиторът няма право да иска запис на заповед, за да обезпечите заема, обясняват още от КЗП.
Важно е също изборът да бъде правен на базата на писмена информация, а не на устна оферта. Напоследък банкови експерти звънят по телефона с изгодни предложения, но винаги този разговор трябва да предшества конкретно писмено предложение. Възползвайте се от определена оферта само ако сте сигурни, че в момента няма по-изгодни от нея. Информирайте се за параметрите на кредита от данните, предоставяни чрез стандартния европейски формуляр (СЕФ). Също така следете дали условията на избраната оферта съответстват на условията в СЕФ. Преди подписване на самия договор трябва да се предостави проект с условията. Там ясно ще се види дали отразените параметри на кредита са идентични на параметрите, посочени в СЕФ, са още съвети на КЗП.
* Преценявайте икономическите последици от сделката на база следните съществени параметри:
* Годишният процент на разходите (ГПР) показва реалното годишно оскъпяване на кредита.
* От годишния лихвен процент (ГЛП) се разбира каква е дължимата годишна лихва на заема.
* Общата стойност на кредита е показател за размера на цялата дължима от потребителя сума при точно изпълнение на договора в рамките на уговорения срок.
* Важно е да се знаят дължимите неустойки за забавено изпълнение или неизпълнение на договорни задължения.
* Голямо значение имат таксите и комисионите за обслужване на кредитни карти, при теглене и внасяне на пари в брой, за преводи и плащания, както и за допълнителни услуги при потребителски кредити.
Маргарита Димитрова